8 věcí, které potřebujete vědět o předčasném splacení půjčky

Podle Čl. 810 občanského zákoníku může dlužník kdykoliv půjčku předčasně splatit – částečně nebo úplně. Banka nemá právo mu bránit ve splácení dluhu.

Klient však musí předem informovat úvěrovou instituci o úmyslu provést jakékoli předčasné splacení:

• Podle zákona musí být banka informována nejméně 30 dnů před datem vrácení;
• úvěrová smlouva však může vyžadovat kratší výpovědní lhůtu, proto si prosím pečlivě prostudujte všechny dokumenty.

Banka nemusí být informována o předčasném splacení v těchto případech:

• do 14 dnů po obdržení neúčelového úvěru (například spotřebitelského);
• do 30 dnů po obdržení účelového úvěru (například hypotéky, úvěru na auto atd.).

V obou případech však dlužník platí spolu s tělem půjčky bankovní úroky za dobu čerpání úvěrových prostředků, i když byly k dispozici jen několik dní.

V praxi ne všechny banky žádají o předběžné upozornění na předčasné splacení. Každá organizace má své vlastní požadavky. Například Sber umožňuje částečné předčasné splacení spotřebitelského úvěru v kterýkoli den. A Alfa-Bank – pouze v den měsíční splátky uvedený v rozvrhu. Také mnoho bank nyní umožňuje podat žádost v mobilní aplikaci. Některé organizace vyžadují písemné prohlášení dlužníka v případě úplného splacení půjčky. Všechny tyto nuance – načasování a postup podávání žádostí – jsou specifikovány ve smlouvě o úvěru.

Od roku 2011 platí změny čl. 809 a 810 část 2 občanského zákoníku zakazovala bankám ukládat pokuty klientům za předčasné splacení úvěru. V případě předčasného splacení by se neměla měnit ani úroková sazba úvěru.

Jak předčasně splatit půjčku: způsoby

Předčasné splacení úvěru je možné částečně nebo zcela.

Úplné splacení úvěru

Dlužník splatí celou částku dluhu – částku jistiny plus úroky naběhlé za aktuální měsíc před datem předčasného splacení. Poté je zcela osvobozen od finančních závazků vůči bance.

Po úplném splacení úvěru si klient musí vzít výpis z banky, ze kterého vyplývá, že výše dluhu byla uhrazena v plné výši a banka nemá vůči dlužníkovi žádné nároky. V případě sporů je tento dokument zárukou splacení úvěru. Po splacení hypotečního úvěru byste si měli zkontrolovat, zda je na nemovitosti odstraněno věcné břemeno.

Částečné splacení úvěru

Částečné předčasné splacení je zaplacení částky k úvěru, která je vyšší než běžná splátka, ale nepřesahuje celou výši dluhu. Dluh bance můžete splatit po částech a v libovolné výši. Komfortní výši předčasné platby si určuje klient sám, některé banky však mohou stanovit minimální hranici pro vložení prostředků.

Při částečném předčasném splacení se sníží výše vašeho dluhu. Dále banka obvykle nabízí výběr:

• zkrátit dobu splácení úvěru, ale zachovat stejnou měsíční splátku;
• snížit měsíční splátku, ale zachovat celkovou dobu splácení dluhu.

Po každém částečném předčasném splacení banka reviduje splátkový kalendář. Nová verze se změněnými částkami nebo podmínkami se objeví na vašem osobním účtu na webu banky nebo v mobilní aplikaci.

Nezapomeňte, že předčasné splacení neruší plánovanou platbu. Platíte jej například každého desátého v měsíci. Pokud jste pátý den převedli nějakou částku na účet předčasného splacení, pak po pěti dnech budete muset účet znovu doplnit ve výši měsíční splátky.

Výhody předčasného splacení úvěru

• Snížení přeplatků a snížení celkových nákladů na kupovanou nemovitost. U každého úvěru se účtuje úrok ze zůstatku jistiny dluhu. Pokud provedete předčasné splacení, sníží se výše dluhu a úroky narůstají z menší částky. Takže v každém případě snižujete celkový přeplatek.
• Urychlené odstranění věcného břemene ze zástavy nemovitosti. Pokud jste si vzali např. hypoteční úvěr, pak je bydlení zastaveno až do úplného splacení dluhu. Uskutečňovat transakce s takovým bytem nebo domem je poměrně obtížné. Předčasným uzavřením úvěru můžete nemovitost prodat nebo darovat bez omezení.
• Úspora na pojištění. 1. září 2020 vstoupil v Rusku v platnost zákon, který pomáhá dlužníkům získat zpět část zaplaceného pojistného, ​​pokud půjčku předčasně splatí. Nová pravidla platí pro ty, kteří si vzali úvěr a uzavřeli životní, zdravotní nebo majetkové pojištění po 1. září 2020. Pokud v době platnosti úvěrové smlouvy nenastane pojistná událost, pak je třeba nespotřebovanou částku pojistného vrátit. Například jste si vzali hypotéku na deset let a na tuto dobu si pojistili život, ale úvěr splatili za sedm let. V tomto případě se nevyčerpaná částka pojištění za tři roky vrátí v plné výši.

Nevýhody předčasného splacení úvěru

• Riziko neefektivního využití peněz. Volné peníze, se kterými plánujete půjčku předčasně uzavřít, je někdy výhodnější využít jiným způsobem. Například jste si vzali hypotéku s 8% sazbou, naspořili finanční prostředky a chcete dluh zcela splatit. V tuto chvíli však banky začaly nabízet vklady za 11 %. Pro klienta je výhodnější dát peníze na zálohu.
• Utrácení finančního polštáře na splacení dluhu. Pro mnoho lidí je psychicky obtížné mít nesplacené dluhy, ze všech sil se snaží splatit banku a mohou využít všechny dostupné prostředky k předčasnému splacení. Nezávislá finanční poradkyně Natalya Smirnova poznamenává, že v tomto případě existuje riziko opětovného zadlužení, pokud vzniknou neočekávané výdaje nebo zmizí stabilní příjem. Ta doporučuje nevyužít na splácení všechny dostupné prostředky, ale vytvořit si finanční polštář. Jeho optimální velikost by neměla být menší než výše vašich výdajů za tři měsíce.
• Riziko zhoršení úvěrové historie. Pokud si klient pravidelně bere úvěry a splácí je předčasně v poměrně krátké době, může banka takové jednání považovat za prováděné za účelem dosažení obchodního zisku. Hrozí, že to povede k neschválení dalších úvěrů nebo k jejich méně výhodným podmínkám.

Jaký je nejlepší způsob, jak předčasně splatit půjčku?

Nejvýnosnější je předčasně splatit úvěr v období, kdy úroky z něj tvoří většinu měsíční splátky. Informace o struktuře každé měsíční splátky naleznete v splátkovém kalendáři. Většina půjček je splácena pomocí anuitního schématu: v první polovině období se platí většinou úrok a ve druhé se platí jistina dluhu. To znamená, že zpočátku se jistina snižuje velmi pomalu, takže je výhodnější provést předčasné platby na začátku úvěrového období. Podle Smirnové platí, že čím delší je doba splatnosti, tím silnější je efekt předčasného splacení v první polovině splatnosti.

Před nebo po platbě

Natalya Smirnova navrhuje nejprve prověřit banku, když odepisuje částku určenou k předčasnému splacení. Pokud je měsíční splátka podle plánu, pak nemá smysl vkládat peníze příliš dopředu.

Pokud je předčasný vklad odepsán okamžitě, pak je třeba zjistit, jak jej banka zpracovává. Některé instituce použijí celou částku na splacení dluhu. Jiné banky přitom spočítají, kolik úroků se k tomuto datu nastřádalo, a odepíšou je z předčasné splátky. A pouze zbytek jde na předčasné splacení úvěrového orgánu. U tohoto schématu musí být výše předčasného splacení větší než výše měsíční splátky, jinak se všechny prostředky utratí na úrocích a na předčasné splacení nezbude nic.

Snižte dobu splatnosti nebo částku

Tato volba závisí na vaší finanční situaci a strategii. Snížení měsíční splátky snižuje zátěž rodinného rozpočtu a zkrácení celkové doby splatnosti umožňuje rychlejší uzavření půjčky.

Pokud měsíční splátka zabírá významnou část rodinných výdajů, pak má smysl nejprve vložit peníze s předstihem, aby se částka snížila. A jakmile bude výše platby pohodlná, můžete změnit strategii a zkrátit dobu půjčky.

Pokud jste si ale půjčili malou částku na krátkou dobu a měsíční splátka není pro váš rozpočet významná, pak je výhodnější zkrátit dobu půjčky předčasnými splátkami.

Většina bank umožňuje dlužníkovi, aby si při každém předčasném splacení vybral, co se bude měnit – doba úvěru nebo výše měsíční splátky. Některé úvěrové instituce však mohou výběr omezit na jednu možnost, která bude uvedena ve smlouvě o úvěru.

Chyby s předčasným splacením

Dejte všechny dostupné peníze na předčasné splacení

V každé situaci se vyplatí mít finanční rezervu na dva až tři měsíce života pro případ, že přijdete o pravidelný zdroj příjmu.

Ušetřete peníze až do zaokrouhlené částky, abyste je mohli zaplatit jednou platbou

Banka účtuje úroky z úvěru každý den. Pokud podle podmínek smlouvy není počet předčasných splátek a jejich výše omezena, složte prostředky, jakmile budou k dispozici. Tím se sníží celkový přeplatek.

Ostatní finanční cíle ignorujte

Natalya Smirnova poznamenává: „Jaký má smysl předčasně splatit hypotéku a pak se potýkat s nedostatkem peněz, řekněme, na nákup auta? Pak si budete muset vzít půjčku na auto a možná i s vyšší sazbou než u předčasně splacené hypotéky.“

Předčasné splacení úvěrů – pravidla a postupy

Předčasné vrácení peněz je výhodné pro plátce, nikoli však pro banku. Úvěrové instituce se proto snaží různými způsoby zabránit předčasnému splacení úvěrů. Prozradíme vám úskalí předčasného splacení dluhu bance.

Hotovostní půjčka bez zajištění od Tinkoff Bank – od 12%

Je možné úvěr předčasně splatit?

Pokud klient zaplatí peníze předčasně, banka přijde o část zisku. Proto dříve téměř v každé úvěrové smlouvě bylo uvedeno, že případné sankce za předčasné splacení bude muset majitel úvěru zaplatit. Banky se tak pojistily proti finančním rizikům.

Od roku 2011 je zákonem zakázáno zadržovat pokuty klientům bank. V tomto případě je nutné upozornit bankovní organizaci 30 dnů před datem předčasného splacení úvěru. Ve smlouvě může být stanovena lhůta kratší než 30 dnů.

Banky si ale zároveň ponechávají možnost odmítnout klientovi předčasné splacení. Nebo omezit částku, kterou lze zaplatit najednou. Věnujte pozornost tomuto bodu při uzavírání smlouvy s bankou.

Můžete splatit dluh v plné výši, nebo můžete splatit části úvěru. Při částečném splacení můžete snížit měsíční částku nebo zkrátit dobu splatnosti půjčky. Pokud je mzda malá, je lepší částku snížit a pokud klient dostává soustavně velké odměny, pak by bylo vhodnější zkrátit dobu výplaty.

Podmínky pro předčasné splacení v bankách

Banky stanovují různé podmínky ohledně předčasného splacení.

• Home Credit Bank umožňuje předčasně splatit celou výši dluhu a také dluh částečně splatit. Totéž platí pro VTB Bank. U Rusfinance Bank můžete také částečně nebo úplně splatit jakýkoli typ spotřebitelského úvěru, včetně hypotečního.
• U Sberbank můžete vložit částku nejméně 15 tisíc rublů. Kromě toho lze takovou platbu provést nejdříve po čtyřech měsících plateb.
• V bance Pochta můžete zanechat žádost telefonicky, a ne třicet dní předem, ale sedm. A v Alfa Bank můžete organizaci upozornit i pět dní předem.

Může nastat i opačná situace. Banka má právo požadovat splacení dluhu v předstihu. Ale pouze v případech, kdy došlo k velkým zpožděním plateb. Někdy i s jednorázovým zpožděním může banka takový požadavek vznést, pokud má banka v tomto období finanční problémy.

V tomto případě můžete poskytnout dokumenty, které prokazují vaše finanční potíže. To znamená poskytnout doložené odůvodnění pozdních plateb.

Vrácení úroků z úvěru při předčasném splacení

Pokud byl úvěr splacen v anuitních splátkách a nebyl rozlišen, pak je při předčasném splacení úvěru šance na vrácení části zaplacených úroků.

U anuity je dluh splácen ve stejných splátkách po celou dobu trvání úvěru. V tomto případě se nejprve platí více úroků, než je jistina dluhu.

Úrok je odměna banky za poskytnutí možnosti použití jejích prostředků. Ukazuje se, že při předčasném splacení úvěru s anuitními splátkami člověk zaplatí úrok po celou dobu, ale peníze použije mnohem méně.

Nadměrně placené úroky při předčasném splacení úvěru. A můžete je vrátit, ale pouze pokud půjdete k soudu. Banka úroky jen tak nevrátí.

Algoritmus akcí pro předčasné splacení půjčky

V postupu splácení není nic složitého, ale existuje několik důležitých nuancí, které si musíte pamatovat.

Takže předčasné splacení bankovního dluhu:

1. Splaťte svůj aktuální dluh včas. Jistina je splacena pouze v případě splacení měsíční splátky.
2. Informujte banku o svém úmyslu zaplatit celou částku předem. V závislosti na bance můžete buď napsat žádost, nebo podat online žádost bez návštěvy banky (všechny úvěrové instituce mají standardní formuláře). Musíte si vzít kopii žádosti. Není neobvyklé, že se aplikace ztratí. V tomto případě pokračuje měsíční odepisování prostředků. Pokud není žádost skutečně podána a peníze jsou vyplaceny, půjdou na úvěrový účet. A v tomto případě bude pokračovat měsíční odepisování prostředků.
3. Zjistěte od manažera přesnou částku, kterou musíte zaplatit. Tyto informace musí být klientovi předány do pěti pracovních dnů. V případě částečného předčasného splacení musí zaměstnanci banky informovat o novém splátkovém kalendáři.
4. Převeďte určenou částku na svůj bankovní účet. Způsob platby závisí na bance.
5. Požádejte banku o potvrzení, že jste splnili všechny úvěrové závazky. Tento dokument pomůže předejít nedorozuměním v budoucnu.

Předčasné splacení není vždy výhodné. Pokud je požadováno velké množství peněz, lze je uložit na vkladový účet v bance.

V souvislosti s krizí v zemi a nedostatkem stability také není třeba spěchat do předčasného splacení, protože existuje možnost, že úvěr bude v blízké budoucnosti opět potřeba.

Na internetu je spousta úvěrových kalkulaček. Použijte je k výpočtu maximálního přínosu: kdy je nejlepší čas splatit dluh. Ostatně v každém případě, pokud půjčku splatíte předem, nebudete muset bance přeplácet úroky.

Vrácení pojištění při předčasném splacení úvěru

Banky v mnoha případech zavazují klienty k uzavírání pojistných smluv. Úvěrové instituce se tak snaží chránit před možnými riziky.

V případě předčasného splacení jsou možné dva scénáře:

1. Pojišťovna automaticky ruší smlouvu spolu s úvěrovou smlouvou.
2. Pojistné závazky jsou platné až do vzniku pojistné události. Tzn., že pojištění zůstává v platnosti i v případě ukončení úvěrové smlouvy.

Vše závisí na počátečních podmínkách, které byly projednány při podpisu smlouvy.

Vrácení části pojistného závisí i na tom, co je napsáno v dokladech. Pokud smlouva počítá s vrácením pojistného při předčasném splacení, pak se můžete obrátit na pojišťovnu.

Jsou případy, kdy i s takovou doložkou pojišťovny odmítají platit. Existuje pouze jedna cesta ven – obrátit se na soud. Právo bude na straně klienta.