Jak přežít v důchodu bez pomoci státu: rady finančního experta

Jak žít ekonomicky i prakticky pro běžného důchodce

Jak žít ekonomicky i prakticky pro běžného důchodce. Centrum aktivní dlouhověkosti „Péče“ Komplexního centra za účelem zvýšení finanční gramotnosti starších občanů (příjemců sociálních služeb) v souvislosti s probíhajícími karanténními opatřeními nabízí již pátou online lekci ve Škole finanční gramotnosti na téma téma: „Jak ekonomicky a prakticky žít pro běžného důchodce.“ Pro ruského důchodce je těžké vyžít jen z výplat důchodů, které často nestačí na základní životní potřeby. Musíme se uchýlit k racionálnímu plánování a vážným úsporám. Tipy pro důchodce 1. Neberte si těžkou práci na částečný úvazek. Změny v organismu související s věkem se nedají vyléčit, lze je však zpomalit snížením fyzické aktivity a množstvím stresu. Měli byste také zvýšit dobu odpočinku. Pokračování v odborných činnostech, které zahrnují plnohodnotnou fyzickou aktivitu, může způsobit nenapravitelné poškození zdraví a mít za následek ještě vyšší náklady na drahé rehabilitace a léky. 2. Neberte si bankovní půjčky, pokud to není nezbytně nutné. Finanční organizace půjčují důchodcům ochotně, rychle, bez ručitele. K dokončení transakce musí klient předložit minimum dokladů, pokud pobírá starobní dávky na kartu vydanou bankou, která mu úvěr vydala. Tato situace může staršího člověka zatáhnout do dluhové pasti. 3. Najděte si něco, co budete dělat v důchodu. Váš koníček se může stát zdrojem dodatečného příjmu. Pokud jste dobří v šití, pletení nebo vytváření krásných suvenýrů nebo ručně vyráběných předmětů, zkuste tyto výrobky prodávat. Výtěžek bude důstojným doplňkem k vašemu důchodu. 4. Veďte si vlastní domácí účetnictví. Tato metoda objasňuje rozdělování rozpočtových prostředků: primární platby, nezbytné, ale nikoli naléhavé výdaje, výdaje, které bude třeba opustit. 5. Využijte možnosti zeleninové zahrady nebo osobního pozemku, pokud máte letní dům. Život v důchodu vám umožní strávit letní sezónu pěstováním zeleniny, ovoce, sběrem lesních plodů, bylinek a hub. Má smysl dělat přípravy na zimu: džemy, okurky, dresinky. Pokud je jich více, než vaše rodina potřebuje, přebytek lze prodat. 6. Využijte dotací a výhod, na které mají důchodci nárok: daňové zvýhodnění; bezplatná lékařská péče v rozpočtových veřejných klinikách; soubor sociálních služeb – léky zdarma, roční lázeňská léčba, právo na bezplatné cestování MHD. Jak rozdělit důchod na měsíc Abyste mohli správně spravovat penzijní fondy, měli byste si stanovit priority, naplánovat měsíční rozpočet, určit hlavní nákladové položky: Platby energií. Nákup potravin. Domácí potřeby. Léky, léky. Oblečení, boty. Nepředvídané výdaje (odložte si pevnou částku peněz do obálky nebo ji uložte na termínovaný vklad u partnerské banky). Platba energií Prioritou a nevyhnutelnými výdaji jsou účty za energie. Nejprve si odložte určitou pevnou částku peněz, abyste včas splatili příjmy za bydlení a komunální služby. Důchodci zpravidla požívají výhod (výrazné slevy 50 %) při splácení nákladů na bydlení a komunální služby. Osaměle žijící osoby starší 80 let jsou zcela osvobozeny od placení větších oprav. Náklady můžete snížit následujícími způsoby: instalujte vodoměry a elektroměry; změnit tarif při používání městského pevného telefonu na levnější nebo jej úplně opustit; Potraviny Nekupujte polotovary – nejsou příliš zdravé a jsou drahé. Diverzifikujte svou stravu: připravujte domácí koláče, saláty a kombinovaná jídla s přílohami, jako je pilaf. Strávíte více času v kuchyni, ale ušetříte hodně při nákupu potravin. Nakupujte čerstvé ovoce a zeleninu na velkoobchodních trzích. Sledujte akce, navštěvujte během nich supermarkety – tímto způsobem můžete ušetřit až 15 % z celkových nákladů na účtenku. Domácí potřeby Potřebami domácnosti se rozumí měsíční potřeba potřeb pro domácnost. Seznam vzorků (na jeden měsíc): čisticí prostředky, detergenty: prací prášek – 50 rub. za balení, prostředek na mytí nádobí – 50 rublů. na láhev; předměty osobní hygieny: mýdlo, 2 ks. – 50 rublů, pět rolí toaletního papíru – 50 rublů, zubní pasta a holicí strojek – 150 rublů. Při výběru a nákupu zboží pro domácnost můžete ušetřit následujícími způsoby: Nakupujte produkty domácí výroby. Jsou levnější než dovozové a jejich složení je většinou přirozenější. Nalijte gel na nádobí do lahvičky s dávkovačem, abyste měli kontrolu nad jeho spotřebou. Používejte levné přírodní produkty: okenní sklo můžete mýt vodným roztokem octa, dokud se neleskne; Kyselina citronová pomůže odvápnit konvici; Jedlá soda dokáže snadno odstranit mastné a uhlíkové skvrny. Pozorně sledujte akce v supermarketech s potravinami – snažte se nakupovat zboží, které má slevy. Výdaje na zdraví Vlastní zdraví je to nejdůležitější, co byste měli v důchodu dělat. Občané pobírající dávky ve stáří mají právo na bezplatné léky ze seznamu schváleného Ministerstvem zdravotnictví a sociálního rozvoje Ruské federace ve státních lékárnách. Je jim poskytována bezplatná lékařská péče v jakýchkoli rozpočtových zdravotnických organizacích. Podle nařízení Ministerstva zdravotnictví a sociálního rozvoje Ruské federace ze dne 03.02.2015. února XNUMX. č. 36 mají důchodci, stejně jako všichni občané Ruska, nárok na bezplatnou lékařskou prohlídku, která se provádí jednou za tři roky. Tato příležitost by neměla být zanedbána, aby se předešlo komplikacím nemocí a zabránilo se drahé léčbě. Nárok na bezplatnou roční lékařskou prohlídku mají tyto kategorie důchodců s výhodami: invalidé z Velké vlastenecké války (dále jen Velká vlastenecká válka) a jiných vojenských operací; obyvatelé obleženého Leningradu; osoby se zdravotním postižením uznané trvale práce neschopnými v důsledku pracovního úrazu nebo chronického onemocnění; bývalí nezletilí vězni koncentračních táborů, ghett; bývalí utlačovaní a rehabilitovaní občané. Oblečení a obuv Mezi nutné výdaje patří nákup oblečení a obuvi. V průměru se na takové výdaje počítá asi tisíc rublů měsíčně. Nepodléhejte emocím způsobeným jasnou reklamou – neměli byste utrácet impulzivně. Kupujte pouze sezónní věci, bez kterých se fyzicky neobejdete, například teplá bunda, zimní boty apod. Kupte si oblečení ve vaší velikosti. Věci, které jsou vám malé, se rychleji opotřebují nebo se roztrhnou ve švech. Pokud je kus oděvu příliš velký, hrozí jeho poškození nebo roztržení zachycením o něco v dopravě nebo na veřejném místě. Nebojte se nakupovat online. Mnoho z těchto obchodů umožňuje výrazně ušetřit na nákupu oblečení a obuvi. Nejoblíbenější: aliexpress.com – slavný čínský megamarket, prodejci zasílají zboží zákazníkům poštou; jd.com je další e-commerce společnost se sídlem v Pekingu; lamoda.com, wildberries.com – ruské agregátory prodávající levné oblečení a boty různých značek; Nakupujte zboží ve výprodeji. Obchodní platformy je drží od poloviny léta do konce srpna a po Novém roce. Každý obchod bude používat svůj vlastní rozvrh – sledujte aktualizace na oficiálních stránkách. Pokud začnete každý měsíc šetřit tisíc rublů, na začátku období prodeje budete moci nashromáždit částku, která bude stačit na zaplacení jedné nebo dvou vysoce kvalitních nových věcí. Sledujte jejich oznámení a nakupujte reklamní předměty. Nepředvídatelné okolnosti Ruský důchodce bude schopen přežít ze skromné ​​částky měsíčně, pokud bude dodržovat předem sestavený plán rozdělení měsíčních výdajů. Musí zahrnovat nouzovou rezervu, doplňovanou v rozmezí 500–1 000 rublů.

Související zprávy

Mistrovská díla křehké krásy

Heřmánek – symbol Dne rodiny

Rodinný den karta

Pokloňme se vojákovi

„Tyto písně se zpívaly ve válce“

„Pozdrav vítězství“

Rozpočtová instituce sociálních služeb regionu Vologda

Komplexní centrum sociálních služeb pro obyvatele regionu Veliky Ustyug

• O instituci
• Činnosti
• informace
• Protikorupční
• Vyhledávání na webu
• Mapa stránek
• Kontakty
• Verze pro zrakově postižené

8 (81738) 2-13-24
162390, oblast Vologda, Veliky Ustyug, st. Krasnaya, 51

Jak si spořit na důchod v nové realitě. Instrukce

V únoru letošního roku se finanční trh pro ruského investora nenávratně změnil. Nástroje, které dříve pomáhaly spořit dlouhodobě, jsou nyní nedostupné nebo s sebou nesou riziko ztráty veškerého kapitálu. Pokusme se najít nový vzorec pro penzijní investice.

1. Zásady
2. V jaké měně
3. Варианты
4. Výpočet ziskovosti
5. Kolik můžete ušetřit?
6. Odborné poradenství

Obecné principy penzijního spoření

Principy spoření na stáří jsou vcelku jednoduché. Pro tvorbu penzijního kapitálu můžeme rozlišit tři hlavní podmínky:

• spořit pravidelně (alespoň jednou ročně);
• investovat na dlouhou dobu (nejméně 10 let);
• Ujistěte se, že máte ve svém portfoliu akcie.

Poslední pravidlo je nejdůležitější, protože žádné jiné aktivum nemůže překonat skutečně fungující podnik. Pravidelnost investic je důležitá, protože poskytuje průměrný efekt. Investor dostává příjem na úrovni průměrného trhu, bez ohledu na negativní události, které nastanou v jednom konkrétním roce, což snižuje pravděpodobnost ztráty.

Například investoři, kteří koupili akcie Gazpromu na svém historickém maximu v květnu 2008, jsou stále v červených číslech – nakoupili akcie společnosti za cenu asi 360 ₽ za akcii a dnes je mohou prodat za méně než 200 ₽ za kus. podíl . Nicméně ti, kteří kupovali Gazprom každý rok po dobu 15 let, jsou nyní v plusu – brali v průměru 180 ₽ za akcii.

Jak ušetřit na důchod, dovolenou, airbag
(Video: RBC)

Dlouhodobý je také důležitý, protože působí kapitalizace . Gazprom letos odmítl vyplatit dividendy, ale pokud byly tyto cenné papíry v portfoliu za posledních 10 let, investor stále obdržel z každého cenného papíru ve výši ₽94 za akcii, za 15 let – 106 ₽ na akcii. Navíc, pokud investor reinvestoval přijaté dividendy při nákupu stejných akcií pak za 2008 ₽ investovaných v květnu 360 k dnešnímu dni vydělal asi 230 ₽, což je téměř 64 % celkových příjmů – i když investor neutratil ani cent ze svého nákup cenných papírů Gazpromu od té doby peníze.

V jaké měně si mám spořit na důchod?

Kdo na konci kariéry neplánuje opustit Rusko, může se zcela soustředit na rubly. Ti, kteří jsou odhodláni emigrovat nebo často cestovat, mají obvykle na výběr ze dvou základních cizích měn. Pro milovníky Evropy je logické držet se eura pro všechny ostatní země se dolar docela hodí. Dnes se však realita hodně změnila. Měny západních zemí se staly pro Rusy „toxickými“ kvůli přímým a nepřímým sankcím. Banky a makléři jsou nuceni de facto pokutovat klienty za držení dolarů, eur a liber na jejich účtech, protože jim byly účtovány zvýšené provize v korespondenčních bankách.

Čínský jüan/rubl CNY/RUB
12,431 0,18 ₽ (+XNUMX %)
Po celou dobu
Grafický.

Ze světových rezervních měn, které jsou vůči dolaru stabilní po dobu 10 a více let, patří všechny kromě čínského jüanu (CNY) do skupiny „nepřátelských“ zemí. Čínskou měnu lze považovat za podmíněnou obdobu eura, protože je to také exportní měna, ale dostatečně krytá zlatem a skutečnou produkcí. Hongkongský dolar (HKD) lze zároveň nazvat hlavním analogem amerického dolaru díky tomu, že je přísně vázán na hodnotu americké měny. Ve skutečnosti je to po jüanu druhá největší čínská měna. Používá se především pro investiční účely, včetně nákupu akcií čínských společností obchodovaných v Hong Kongu.

Hongkongský dolar lze nazvat hlavním analogem amerického dolaru kvůli skutečnosti, že je pevně svázán s hodnotou americké měny (Foto: emilie zhang / Shutterstock)

Můžeme tedy říci, že budoucí ruský důchodce, zvyklý na kombinaci rublů, dolarů a eur v různých poměrech, má nyní alternativu v podobě rublu, čínského juanu a hongkongského dolaru. Celá otázka je, kolik z vašich úspor může být svěřeno dvěma čínským měnám.

Možnosti pasivního příjmu

Kromě samotných dolarů a eur se dnes vlastně staly „toxickými“ prostředky na zahraniční aktiva. Až donedávna to byl nejjednodušší a nejlevnější způsob, jak investovat v globálním měřítku burza cenných papírů . Někteří ETF a podílové fondy pro americké a evropské akcie byly po březnovém zastavení obchodování znovu spuštěny, ale rizika sankcí v nich nezmizela. Obchodování s čínskými akciemi v Rusku probíhá od začátku léta, ale výběr je stále omezen na několik málo žetonů.

Pokud jde o dluhopisy v cizí měně, existují nejméně dvě možnosti: ruské vládní eurobondy s vypořádáním v rublech a vázané na dolar, stejně jako podnikové cenné papíry v jüanech. sbohem vazby Čínský jüan má pouze RUSAL, jejich výnos je mírně pod 4 % s inflací v jüanu 2,5 %. Pro rublovou část portfolia neexistují žádná zvláštní omezení a do portfolia můžete vzít akcie nebo dluhopisy v jakémkoli poměru a s jakoukoli mírou rizika. Ale pro penzijní účely jsou nejvhodnější velcí emitenti a dlouhodobé cenné papíry.

Zlato a nemovitosti jsou dvě volitelná aktiva v důchodovém portfoliu, ale lze je také použít pro větší diverzifikaci. Zlato je další potenciální náhradou za dolar, protože kov se obchoduje v americké měně. Nemovitosti zase poskytují ochranu před inflací rublu.

Jaký příjem můžete očekávat v důchodu?

Prognózy založené na výkonnosti trhu v minulosti jsou vždy nepřesné, ale poskytují obecnou představu o tom, jak dlouho budete muset investovat, abyste mohli dobře odejít do důchodu, a kolik svých vlastních peněz budete muset investovat. Pokud vezmeme klasický přístup pro investora středního věku, který má před sebou ještě zhruba 30 let aktivní praxe, pak by měl polovinu úspor investovat do akcií a druhou polovinu do dluhopisů.

V segmentu akcií se můžeme omezit na ruštinu modré žetony . Top 5 nejvíce kapalina cenné papíry poskytují stejný výnos jako trh jako celek nebo mírně vyšší. Mluvíme o Gazpromu, Sberbank, LUKOIL, Yandex a Norilsk Nickel. Portfolio rozdělené mezi ně rovnoměrně za posledních 10 let činilo v průměru více než 12 % ročně, včetně dividend.

Pokud vezmeme klasický přístup pro investora středního věku, který má před sebou ještě zhruba 30 let pracovních zkušeností, pak by polovina jeho úspor měla být investována do akcií a polovina do dluhopisů (Foto: insta_photos / Shutterstock)

Podle mých vlastních propočtů si od roku 2015, kdy akciový trh začal odrážet reálnou dolarovou hodnotu společností, dařilo nejlépe portfoliu 5 nejlikvidnějších akcií. Před únorovými událostmi dávaly v průměru více než 20% roční výnos včetně dividend bez ohledu na měsíc nákupu. To znamená, že od ledna 2015 do listopadu 2021 těchto pět akcií trvale překonalo ruský akciový trh o téměř 5 % přesně ve vzájemném spojení, protože mají dobrou inverzní korelaci.

U penzijního portfolia během akumulačního období by měla být volba učiněna ve prospěch společností, které nevyplácejí dividendy. Za prvé, lépe rostou – jejich ziskovost je v průměru o 1 % vyšší než u největších korporací. Za druhé, umožňují vám ušetřit na daních – daně jsou automaticky sráženy z dividend, ale v růstových akciích žádné nejsou a placení daní z navýšení ceny se můžete vůbec vyhnout, pokud cenné papíry držíte a neprodáváte déle než 3 let. Za základ penzijního portfolia nemá smysl brát malé a střední firmy, které neprověřil čas. Existuje vysoké riziko ztráty investice.

Index Moskevské burzy IMOEX
3 444,64 (+0,47 %)
Po celou dobu
Grafický.

Existuje alternativní přístup. Spočívá v nákupu prostředků pro celý ruský akciový trh. V současnosti se jich obchoduje zhruba na dvě desítky. Ti na rozdíl od fyzických osob neplatí daně z dividend a reinvestují platby, ale účtují si poplatek za správu. V dlouhodobém horizontu (10 let a více) mají nižší výkonnost než portfolio pěti největších akcií přibližně o 0,5 % ročně nebo o více než 15 % v horizontu 30 let.

V dluhopisovém segmentu se můžete zaměřit na výnos dlouhodobých cenných papírů Ministerstva financí, ale i korporací se státní účastí. Přinášejí v průměru asi 2 % nad refinanční sazbu. V průměru za poslední desetiletí se sazba centrální banky pohybovala kolem 8 %, v dluhopisech můžete počítat s 10 % ročně.

Sberbank SBER
322,86 0,69 ₽ (+XNUMX %)
Po celou dobu
Grafický.

Portfolio rozdělené rovným dílem mezi akcie a dluhopisy v rublech tedy může poskytnout výnos 10–12 % ročně nebo v průměru 11 %. A to s ohledem na historický kolaps v únoru 2022. Před touto událostí vykazoval trh v průměru 15–20% růst v závislosti na bodu vykazování.

Centrální banka vytrvale žádá o omezení přístupu „nekvalitních“ k zahraničním akciím. Rizika sankcí jsou značná, takže prozatím je pro ruského investora relativně bezpečné na roky a desetiletí investovat pouze do ruských akcií a dluhopisů. Pozitivní zprávou je, že i na jejich základě lze sestavit portfolio, které může vykazovat reálné výnosy (s přihlédnutím k inflaci).

Kolik si můžete našetřit na důchod?

Na standardních 30 let s výnosem 11 % ročně s výhradou měsíčních nákupů cenné papíry nominálně může investor zvýšit investovanou částku asi 8krát, včetně prvních příspěvků se zvýší více než 20krát a nejnovějších – do 11%.

Pokud vyjdeme z měsíční míry spoření 10 %, pak budoucí důchodce může očekávat, že jeho kapitál na stáří bude činit cca 280 měsíčních výdělků, tedy 23násobek jeho ročního příjmu. Pro ty, kteří vydělávají ₽50 tisíc, je to 14 milionů ₽, pro ty, kteří vydělávají asi 100 tisíc ₽, je to asi 28 milionů ₽ Abyste pochopili, kolik to je v reálných dnešních penězích, musíte se přizpůsobit inflaci. V průměru za stejných deset let, které byly použity ve všech výše uvedených příkladech, to bylo 7 %. To znamená, že kumulovanou částku lze odhadnout na 50 milionu ₽ při platu 3,3 tisíc a na 100 milionu ₽ při platu 6,6 tisíc ₽.

Abyste zajistili, že nashromážděný kapitál vydrží až do konce vašeho života, můžete vybrat maximálně 4 % ročně (Foto: Cristian Newman / Unsplash)

Aby vám tyto peníze vydržely až do konce života, můžete si ročně vybrat asi 4 % z kapitálu. Částka 3,3 milionu ₽ pak přinese nárůst asi o 11 tisíc ₽ měsíčně a 6,6 milionu – 22 tisíc ₽, neboli přibližně dvojnásobek toho, co investor investoval do cenných papírů ve fázi akumulace.

Výsledky a odborné poradenství

Burza z budoucího důchodce nezbohatne, ale rozhodně pomůže zvýšit jeho životní úroveň ve stáří. Bez úspor a investic můžete počítat pouze se státním důchodem, který je zpravidla několikanásobně nižší než aktuální příjem zaměstnance.

Hrubý odhad naznačuje, že akciový trh v rublech je schopen zdvojnásobit investici investora v reálných hodnotách. Při příjmu 100 tisíc ₽, měsíční míře spoření 10 % a investičním horizontu 30 let je očekávaný nárůst srovnatelný s velikostí státní penze: 22 tisíc ₽ měsíčně v dnešních cenách.

Burzovně obchodovaný fond, který investuje prostředky účastníků do akcií na základě specifického principu, jako je index, odvětví nebo region. Kromě akcií může fond obsahovat i další nástroje: dluhopisy, komodity atd. Pojem označující pravděpodobnost rychlého prodeje aktiv za tržní cenu nebo cenu blízkou tržní ceně. Více detailů Vysoce spolehlivé a nejlikvidnější akcie na trhu se stabilními ukazateli ziskovosti. Blue chip společnosti jsou lídry ve svém oboru. Typicky, změny v cenách blue chip akcií určují náladu na trhu. Hodnota společnosti na trhu, vypočtená z počtu akcií společnosti vynásobených jejich aktuální cenou. Kapitalizace akciového trhu je celková hodnota cenných papírů obchodovaných na tomto trhu. Finanční nástroj používaný k získávání kapitálu. Hlavními druhy cenných papírů jsou: akcie (poskytuje vlastníkovi vlastnická práva), dluhopisy (dluhové cenné papíry) a jejich deriváty. Více informací Dluhový cenný papír, jehož vlastník má právo obdržet od emitenta dluhopisu jeho jmenovitou hodnotu ve stanovené lhůtě. Dluhopis navíc zahrnuje právo vlastníka obdržet procento z jeho nominální hodnoty nebo jiná vlastnická práva. Dluhopisy jsou ekvivalentem půjčky a jsou v principu podobné procesu půjčování. Dluhopisy mohou vydávat jak státy, tak soukromé společnosti. Dividendy jsou část zisku nebo volného peněžního toku (FCF), kterou společnost vyplácí akcionářům. Výše plateb závisí na dividendové politice. Je tam uvedena i jejich frekvence – jednou ročně, za půl roku nebo za čtvrtletí. Jsou firmy, které nevyplácejí dividendy, ale zisky využívají k rozvoji svého podnikání, nebo prostě nemají příležitost kvůli slabým výsledkům. Akcie společností vyplácejících dividendy nejčastěji zajímají investory, kteří chtějí dosáhnout finanční nezávislosti nebo si zajistit slušnou životní úroveň v důchodu. Pomocí dividend si pro sebe vytvářejí zdroj pasivního příjmu. Čtěte více Akciový trh je místo, kde se obchoduje s akciemi, dluhopisy, měnami a dalšími aktivy. Pojem trh ovlivňuje nejen funkci převodu cenných papírů, ale i další transakce s nimi, jako je emise a zdanění. Navíc umožňuje férové ​​ceny. Více informací