10 chyb, které zničí vaši kreditní historii

Banka člověku odmítá poskytnout úvěr a on nechápe proč. Je solventní, poskytl všechny potřebné certifikáty a nemá žádné otevřené dluhy – ale stále mu neposkytnou půjčku. Možným důvodem je omylem poškozená úvěrová historie. Bohužel ne každý svůj CI sleduje, ale banky na to hledí velmi pečlivě. Člověk možná ani neví, že některé jeho jednání mělo negativní dopad na jeho úvěrovou historii, ale věřitel vše uvidí a vezme v úvahu. Pojďme si říci, jaké takové chyby mohou být.

Neplaťte půjčky

Je to jednoduché a každý to ví: pozdní splátky půjček se odrážejí ve vaší úvěrové historii a kazí ji. I sebemenší nedoplatek zůstane v KI minimálně deset let po uzavření posledního závazku – pokud si člověk během těchto deseti let nevezme nové úvěry. Vše závisí na bance, ale někteří věřitelé jsou schopni odmítnout dlužníka i kvůli malým zpožděním. A velké dluhy, soudní spory a otevřená exekuční řízení snižují šance na nulu. Je lepší pokusit se zabránit poškození CI:

• plaťte své závazky včas, nejlépe s odstupem několika dnů, abyste snížili pravděpodobnost technické chyby;
• vždy zkontrolujte, zda platba dorazila;
• v obtížné situaci si promluvit s věřitelem, vzít si úvěrovou dovolenou nebo restrukturalizovat úvěr a neignorovat závazky;
• dojde-li ke zpoždění, splatit jej co nejdříve – čím kratší lhůta, tím nižší negativní dopad na KI.

Jiné závazky neplaťte

Někteří lidé se mylně domnívají, že do úvěrové historie se zapisují pouze informace o půjčkách a mikropůjčkách. Ani ne: obsahuje informace o všech nesplněných závazcích, které člověk měl. Kromě půjček sem patří:

• přečerpání debetních karet;
• nezaplacené správní pokuty postoupené soudu;
• nezaplacené dluhy za veřejné služby;
• vážné dluhy od mobilních operátorů;
• náhradu škody, alimenty a další platby, o kterých rozhoduje soud.

Zde je důležité poznamenat: alimenty, pokuty a náhrady samy o sobě nemají vliv na KI. Jediné, na čem záleží, je situace, kdy je člověk odmítne zaplatit, a případ se dostane k soudu. V tomto případě je zahájeno exekuční řízení – a tato informace je již zaznamenána v úvěrové historii. Řešení je jednoduché: pokud máte nějaké závazky, splácejte je včas, vyhněte se průtahům a soudním sporům.

Zapomeňte na závazky

Běžná situace je, že člověk ani neví, že je po splatnosti. Vypadlo mi to z hlavy, nebo banka naběhla platbu, ale dlužník to neviděl. Nebo řekněme, že karta přešla do přečerpání – je snadné ji minout. Ale delikvence je stále zaznamenána v úvěrové historii. Proto se doporučuje pravidelně kontrolovat všechny své karty, dokonce i debetní karty, stejně jako účty u mobilních operátorů a účty za energie. Pokud máte hodně závazků a pletete se, můžete si nastavit upomínky na mobilu nebo si vytvořit tabulku s rozpisem plateb. O způsobech správy plateb jsme hovořili v článcích o finanční gramotnosti.

Půjčky si vůbec neberte

Úvěrová historie lidí, kteří si úvěry záměrně odmítají vzít, není špatná. Je prostě prázdný: není tam jediný záznam, nic, co by bance mohlo říct o úvěrovém chování člověka. Poskytovatelé půjček se proto k takovým lidem chovají podezřívavě a nevydávají velké půjčky.

• Pokud člověk s nulovou úvěrovou historií potřebuje velké množství peněz například na velký nákup, je vysoké riziko, že úvěr od banky nedostane. MFO někdy poskytují půjčky bez kladného CI, ale brát si mikropůjčky na velké částky je špatný postup, který může vážně zhoršit finanční situaci.
• Na malé částky nebo na krátkou dobu se poskytují půjčky i s nulovým CI. Totéž platí pro kreditní karty. Pravidla finanční gramotnosti proto lidem doporučují pořídit si kreditní kartu – i když ji člověk aktivně nepoužívá, historie nezůstane prázdná.

Zakažte bankám prohlížet vaši kreditní historii

Informace uvedené v KI jsou považovány za osobní údaje. Banka a jakýkoli jiný věřitel mají právo do nich nahlížet pouze se souhlasem dlužníka. Osoba má právo tento souhlas neudělit, v takovém případě nebude mít věřitel přístup k většině částí úvěrové historie, s výjimkou informací. To ale znamená, že banka nebude schopna učinit informované rozhodnutí. To znamená, že je snazší takového dlužníka odmítnout: věřitel nebude moci ověřit jeho spolehlivost. Takové zatajování informací se navíc bance může zdát podezřelé.

Berte si příliš mnoho půjček najednou

Vysoké úvěrové zatížení je stav, kdy má člověk otevřeno více půjček současně a na jejich splácení jde značná část jeho příjmů. Banky se takovým lidem bojí půjčit: existuje vysoké riziko, že dlužník zátěž nezvládne. Čerpat si v takové situaci novou půjčku pravidla finanční gramotnosti nedoporučují – ze stejného důvodu. Výjimkou jsou snad případy krajní nouze, ale i v těchto případech je lepší zachovat si zdravý rozum a nedopouštět se unáhlených činů.

Pošlete mnoho žádostí o půjčku

Každá žádost o úvěr je zaznamenána v úvěrové historii, stejně jako rozhodnutí o ní. Pokud je takových záznamů v KI v krátkém časovém období příliš mnoho, kazí to příběh. Při pohledu na CI se banka může rozhodnout, že:

• člověk má velmi složitou finanční situaci a ze zoufalství se obrací na různé věřitele zároveň. To znamená, že nebude mít z čeho úvěr splácet;
• Podvodníci se snaží vzít si půjčku na jméno dlužníka – rádi podávají žádosti několika bankám současně;
• dlužník má vysoké dluhové zatížení, protože spolupracuje s více bankami najednou – pokud jsou alespoň některé žádosti schváleny;
• osoba má špatnou pověst – pokud je v úvěrové historii odmítnutí.

Proto je lepší vybrat si věřitele předem a ponechat pouze jednu žádost o půjčku – jakékoli odmítnutí, i vaše vlastní, může mít vliv na KI.

Nekontrolujte svou kreditní historii

Svět není ideální. Banky se mohou dopustit chyb při předávání informací BKI, úřadu pro úvěrovou historii. Při zadávání údajů může udělat chybu i samotná kancelář. Algoritmy někdy selžou a lidé omylem zadají nesprávná data. Konečně existují podvodníci, kteří jsou schopni poslat žádost o půjčku jménem někoho jiného, ​​pokud se náhodou dostanou k osobním údajům dané osoby. Proto musí být CI zkontrolováno, zda neobsahuje chybné údaje nebo možné jednání podvodníků. Dvakrát ročně to lze provést zdarma na webu BKI, kde je uložen. Budete muset potvrdit svou identitu: velké úřady to nabízejí prostřednictvím Gosuslugi, zcela online. Pokud jsou ve vydané úvěrové historii nalezeny nepravdivé informace, mohou a měly by být napadeny – pomůže to napravit důsledky chyb a podvodných činností.

Často měňte osobní údaje

Kdokoli se může přestěhovat, změnit si příjmení, telefonní číslo nebo dokonce křestní jméno. Tohle je fajn. Pokud se to ale stává příliš často, banka se může mít na pozoru a odmítnout úvěr poskytnout. Věřitel si může myslet, že se daná osoba před něčím skrývá – například před nesplaceným závazkem. Pokud navíc dlužník často mění čísla a adresy, je obtížnější ho v případě problémů s půjčkou najít.

• Stává se také, že časté změny adresy a dalších osobních údajů jsou naléhavou potřebou. Člověk se například několikrát stěhoval, protože prodal jeden byt a koupil jiný, a během transakce bydlel se svými rodiči nebo přáteli. Existuje mnoho situací, které si dokážete představit, a v každé z nich je změna informací o sobě oprávněná.
• Pokud se vám to stane, nebojte se o tom banku předem informovat. Vyjasníte mu tak situaci a přesvědčíte ho, že se před závazky neschováváte.

Soubor bankrot

Pro mnohé se zdá, že konkurzní řízení je způsob, jak legálně a rychle odepsat dluhy. Ve skutečnosti má mnoho úskalí, jedním z nich je faktická nemožnost získat úvěr alespoň na několik let. Osoba, která prošla úpadkem, je povinna toto hlásit bankám dalších 5 let – a věřitelé se snaží nejednat s těmi, kteří se prohlásili za finančně insolventní. Konkurs proto doporučujeme využít až jako poslední možnost, pokud nejsou jiné možnosti, jak dluh uhradit.

Pokud je vaše půjčka v EOS, není třeba sahat k radikálním opatřením. Pomůžeme Vám vytvořit pro Vás výhodný splátkový kalendář, v případě potřeby slevíme a část dluhu odpustíme. Splacení i staré půjčky je prvním krokem k nápravě poškozené úvěrové historie. A poté bude možné využívat bankovní programy ke zlepšení CI. Nevzdávejte se – EOS vám pomůže dostat se z obtížné situace.