Jak si vzít půjčku, abyste toho později nelitovali

Vezměte si půjčku a nezabředněte do dluhů: 10 pravidel pro chytrého dlužníka

Těm, kteří se ocitli v dluhové pasti, je často vyčítáno, že neberou v úvahu rčení „půjčuješ si cizí peníze, ale své vlastní vracíš“. Jak se chránit před úvěrovým otroctvím předem, zeptala se RBC Investments odborníků

1. Spočítejte si, kolik úvěru můžete splatit

První pravidlo dlužníka: zhodnotit finanční možnosti před převzetím dluhových závazků. „Optimální je, když měsíční splátka úvěru nepřesahuje 30 % příjmu dlužníka. Pokud si rodina vezme půjčku, pak ne více než 50 % příjmu jednoho z manželů. Pokud je výše splátky úvěru větší, pak je zátěž pro člověka vyšší a pokud se příjem sníží, bude ve velmi zranitelné pozici,“ říká finanční poradkyně, autorka online školy o správě osobních financí a investic Kateřina Putilina.

Banky a úřady pro úvěrovou historii při posuzování dluhového zatížení občana vypočítají ukazatel dluhového zatížení (DLI), tedy poměr měsíčních plateb dlužníka u všech existujících úvěrů k jeho průměrnému měsíčnímu příjmu. „Předpokládá se, že maximální komfortní hodnota PDN je až 30 %. Dlouhodobě vysoké hodnoty, typické například pro hypotéku, mohou vést k přetížení osobní ekonomiky domácnosti a v důsledku toho k problémům se splácením úvěru. Dluhové zatížení takových klientů se může stát nadměrným, zdrojem dalších, zcela zbytečných problémů pro dlužníka,“ řekl RBC Investments Alexey Volkov, marketingový ředitel Národního úřadu pro úvěrové historie (NBKI). Mezi případy, kdy se může finanční situace zhoršit, doporučuje finanční poradkyně Natalya Smirnova především posoudit pravděpodobnost propuštění nebo snížení platu a vycházet z nejhoršího scénáře. „Pokud existují obavy z vážného snížení příjmů a/nebo výrazného zvýšení výdajů, pak je lepší hrát na jistotu a vycházet z procenta příjmů, které v nejhorším případě vyčerpáte bez podání žádosti. osobní bankrot. Řekněme, že pokud máte 100 tisíc ₽, ale společnosti se nedaří, slyšeli jste, že vedení zvažuje snížení počtu zaměstnanců a snížení platů o 30 %, pak musíte posoudit své šance na propuštění. Pokud je šance vysoká (nejste nenahraditelní, máte málo zkušeností, byly stížnosti na vaši práci atd.), pak je lepší si půjčky vůbec nebrat. A pokud jste s vámi obecně spokojeni, předpokládejte plat 70 tisíc ₽. A pak pochopíte, že za měsíc, když to zmáčknete na maximum, utratíte 45–50 tisíc ₽. To znamená, že můžete utratit maximálně 20 tisíc ₽ měsíčně na půjčky. Splátku úvěru lze vypočítat pomocí jakékoli úvěrové kalkulačky, včetně takových, které jsou často dostupné na webových stránkách bank nebo ve specializovaných službách,“ říká Smirnova.

Foto: Ekaterina Kuzmina / RBC
Číst: Sazby spotřebitelských úvěrů v Rusku klesly pod 20 % ročně

2. Proveďte audit stávajících úvěrů

Máte-li stávající úvěry, je důležité provést jejich audit a zapsat: jaké částky a v jakém procentu byly čerpány a zjistit výši přeplatku těchto úvěrů. Natalya Smirnova upozorňuje na skutečnost, že v dluhových závazcích je třeba vzít v úvahu vše – půjčky, hypotéky, kreditní karty a další dluhy. Dluhové zatížení by proto mělo být vypočítáno tak, aby platby všech typů dluhů netvořily více než 30 % měsíčního příjmu osoby nebo rodiny. Alexey Volkov připomíná, že stávající kreditní karty jsou zohledněny ve výši jejich úvěrového limitu při výpočtu ukazatele dluhového zatížení. „Jinými slovy, i když není kreditní karta použita, je při výpočtu dluhové zátěže zohledněn celý pro ni schválený limit. Proto doporučujeme před žádostí o novou půjčku zkontrolovat své úvěrové závazky a uzavřít ty kreditní karty, které aktuálně nepoužíváte. Takový audit je možné provést vyžádáním vaší kreditní historie. Dvakrát ročně to lze provést zdarma, zabere to jednu nebo dvě minuty,“ říká marketingový ředitel NBKI.

3. Zaplaťte své půjčky včas

Důležitým aspektem při splácení dluhů je včasnost. V opačném případě se dluh pouze zvětší, zejména proto, že kvůli pozdním platbám osobní úvěrový rating .

Osobní úvěrový rating (PCR) je číselným vyjádřením kvality úvěrové historie dlužníka, tedy toho, jak disciplinovaný je při obsluze nebo správě svých úvěrových závazků.

„Pokud má dlužník nízkou hodnotu PKR, znamená to, že jeho úvěrová historie není bezvadná. Abyste se vyhnuli nízkému hodnocení, musíte se snažit dodržet všechny podmínky úvěrové smlouvy a vyvarovat se jejich porušení. Pokud je číselná hodnota RCC již na nízké úrovni, pak si ji můžete vylepšit například tím, že si vezmete malou krátkodobou půjčku a pokusíte se ji obsluhovat co nejdisciplinovaněji. S každým pozitivním zápisem do úvěrové historie se pak bude hodnota RCC postupně zvyšovat,“ řekl Alexey Volkov. V souladu s aktualizovaným zákonem o úvěrové historii musí věřitel předat aktuální informace o činnosti dlužníka úřadu pro úvěrovou historii do dvou pracovních dnů. Zpravidla se však taková data přenášejí automaticky během několika sekund, objasňuje Volkov. Jakmile se tedy v úvěrové historii vyskytne záznam o události, je okamžitě a automaticky zohledněn při dalším výpočtu osobní bonity.

4. Předčasné splacení půjček

• ekonomický – splácejte úvěr, u kterého je maximální přeplatek nebo nejvyšší sazba, poté snížíte výši přeplatku;
• psychologické – splácejte malé půjčky v plné výši, jednu po druhé – tak člověk vidí, že pokaždé, když je o jednu půjčku méně, objeví se sebevědomí a síla na splacení zbývajících dluhů.

5. Rozdělte rozpočet na splátky úvěrů tak, aby se dluhy nehromadily

Abyste se vyhnuli hromadění dluhů z úvěrů, měli byste při plánování rozpočtu upřednostňovat splátky dluhu, poté další povinné výdaje, jako je bydlení a komunální služby, jídlo a pak vše ostatní.

„Udělejte si seznam svých výdajů od nejdůležitějších po nejméně prioritní. Když jsou jasně stanoveny výdajové priority, není šance, že nebudete mít dost peněz na zaplacení půjčky nebo něčeho jiného důležitého,“ poznamenává Kateřina Putilina.

Okamžitě po obdržení jakéhokoli druhu příjmu je nutné vyčlenit částku na platbu/platby půjček, říká Natalya Smirnova.

„Pokud jsou platy pravidelně vypláceny dvakrát měsíčně, musíte se podívat na data, kdy jsou vaše platby provedeny. Pokud máte mzdu 10. a 25. a výplaty jsou 5. a 15., pak by bylo logické okamžitě odložit celou částku výplaty z části mzdy, která přijde 25. až 5. a z této části z platu, který přijde 10., nechat částku k výplatě 15.,“ uvádí příklad finanční poradce.

Pokud je váš příjem nestabilní, pak je potřeba z každého měsíčního příjmu rovnou odložit celou částku na všechny splátky úvěru v aktuálním měsíci.

Pokud příjem nepřichází pravidelně a ne každý měsíc, musíte sestavit přibližný harmonogram příjmů s ohledem na čtvrtletí, abyste pochopili, kolik měsíců musíte odložit splátky úvěru z každé výše příjmu, doporučuje Natalya Smirnova.

6. Vytvořte finanční polštář

Hnízdo na nečekané výdaje vám umožní bez problémů splatit půjčku v případě zpoždění, nižší výplaty nebo propuštění.

„Výše úspor by se měla rovnat alespoň třem měsíčním výdajům (včetně úvěrů), ale pokud máte nestabilní příjem, je lepší mít hnízdo rovnající se alespoň šesti měsíčním výdajům. Je lepší je uložit v rublech na spořicí účet v bance systémové důležitosti, abyste měli k penězům kdykoli přístup,“ vzpomíná Natalya Smirnova.

7. Vezměte si půjčku na něco, co zvýší příjem nebo ušetří budoucí výdaje

Obvykle se rozlišuje mezi „špatnými“ a „dobrými“ úvěry, říká investiční poradce Vladimir Vereshchak.

„Ty „dobré“ jsou obvykle ty, které vám nakonec pomohou vydělat více. Například půjčka na zaplacení vzdělání, které je nutné k obsazení vyššího placeného místa; půjčka na nákup auta, která vám umožní otevřít si vlastní, i když malou, firmu; páku pro úspěšnou spekulativní operaci na burze, pokud si je investor jistý svými zkušenostmi z obchodování s pákou apod.,“ uvádí příklady poradce.

„Dobré“ úvěry mohou zahrnovat i hypotéku, pokud je měsíční splátka nižší nebo na stejné úrovni jako sazba nájemného za podobný byt. Na konci budete mít svůj vlastní byt.

„Špatné“ úvěry zahrnují úvěry sjednané výhradně pro spotřebitelské účely. Patří mezi ně například ty, které se berou na nákupy, které lze snadno opustit nebo na které si můžete snadno našetřit, pokud si to předem promyslíte, jako jsou půjčky na svatbu, na dovolenou atd., uvádí Natalya Smirnova . Hlavní chybou z finančního hlediska je brát si hodně „špatných“ půjček.

8. Neberte si nové půjčky, pokud máte vysoké dluhové zatížení

Pokud již máte dluhy z úvěrů a opožděné splátky, není třeba zhoršovat situaci novými dluhy.

„První a nejčastější chybou je hromadění dluhů. Na splacení další splátky půjčky vydá dlužník další. Podmínky se přitom nezlepšují a dluhová zátěž se zvyšuje. Ještě nebezpečnější je, když se v takové situaci uchýlí k půjčkám od mikrofinančních organizací. Dluhy rostou jako sněhová koule,“ říká manažer arbitráže Denis Nezov.

Další chybou, které se ti, kteří se již dostali do dluhové pasti, dopouštějí placení pokut bez splacení jistiny dluhu. „Nejčastěji se ho dopouštějí dlužníci mikroúvěrových organizací, kterým jsou účtovány obrovské částky za dlužné platby,“ poznamenává Nezov.

Natalya Smirnova poznamenává, že pro problémové dlužníky:

• za prvé, neměli byste si brát nové půjčky na splacení starých;
• za druhé, v případě potřeby si vezměte novou půjčku na základě jejích podmínek, nikoli rychlosti přijetí;
• za třetí, položte špatné scénáře – ztrátu zaměstnání, snížení příjmu, prudký nárůst výdajů atd.

9. Nesnažte se oklamat věřitele

Pokud situace dospěla k úpadku, je nejlepší sestavit plán splácení dluhu s odborníkem. Měli byste jej vybírat velmi pečlivě, říká Denis Nezov: „Nyní je hodně agresivní reklama na pochybné služby, jak se zbavit dluhů, zejména na internetu. Je lepší se tomu vyhnout a obrátit se o pomoc na odborníka, který se již osvědčil. Zároveň je třeba připomenout, že dobrý člověk a dobrý specialista jsou různé pojmy.“

Další chybou je zcizení majetku příbuznému. „I když sami právníci někdy něco podobného radí, není to dobrý nápad. Protože pokud do tří let věřitel zahájí konkurzní řízení nebo se bude chtít dlužník sám zbavit dluhů, pak budou takové transakce napadeny. Naprostou většinu bankrotů iniciují dlužníci, neměli byste si komplikovat život,“ upozorňuje konkurzní manažer.

10. Provádět restrukturalizaci a refinancování úvěrů

Pokud je břemeno splácení dluhů již téměř kritické, pak stojí za to pokusit se najít řešení společně s věřiteli. Může se jednat o restrukturalizaci (revizi splátkového kalendáře) nebo refinancování (získání nového úvěru s výhodnějšími podmínkami na splacení stávajících dluhů).

Pokud máte jen náznak problémů se splátkami úvěru, nemusíte čekat na první zpoždění – jděte přímo do banky, radí Natalya Smirnova. „Vezměte si co nejvíce dokumentů potvrzujících vaši těžkou finanční situaci – propuštění, narození dětí, zdravotní problémy, výpisy z účtu s dokladem o prodlení se mzdou atd. Umožní vám požádat o úvěrové prázdniny nebo restrukturalizaci dluhu za účelem snížení platbu o nějakou částku hned čas, a prodlužte dobu půjčky,“ upřesňuje odborník.

Pokud dojde ke zpoždění plateb, je třeba totéž provést co nejrychleji a vždy s podklady.

Foto: Artem Korotaev / TASS

Pokud věřitelé nepřistoupili na možnosti refinancování a restrukturalizace, ale dlužník je přesvědčen, že brzy bude mít peníze na splacení dluhu, může požádat o restrukturalizaci úvěru. Nezov v tomto případě upřesňuje, že na dlužníka není prohlášen konkurz a soudce zkontroluje oprávněnost částek požadovaných věřiteli, zastaví načítání pokut a schválí vhodný splátkový kalendář.

„Pokud není kde sehnat peníze na splacení dluhu, pak se musíte připravit na vymáhání pohledávek. Zde se neobejdete bez konzultace s kompetentním právníkem. Ten rozebere vaši konkrétní situaci a řekne vám, co dělat v konkrétním případě: možná již uplynula promlčecí lhůta, lze snížit trest atd.,“ radí manažer arbitráže.

Posouzení bonity firmy nebo státu. Vydávají nezávislé ratingové agentury a na základě hodnotících dotazníků, které převádějí finanční a nefinanční ukazatele společnosti na skóre. Úvěrový rating umožňuje posoudit rizikovost investice do cenných papírů emitenta (společnosti) – čím vyšší rating, tím nižší riziko.