Pro jaké akce může banka kartu zablokovat?

Banky jsou povinny bezpečně uchovávat finanční prostředky vložené klienty. Zároveň musí sledovat zákonnost transakcí prováděných na účtech. Banky proto v některých případech nejen mohou kartu zablokovat, ale jsou také povinny tak učinit, aby chránily zájmy svých klientů a dodržovaly zákony.

Je rozdíl mezi blokací karty a účtu?

Nejprve byste měli pochopit, že zablokování karty a zablokování účtu není totéž. Je otevřen bankovní účet pro umístění finančních prostředků klienta, jejich účtu a provádění různých operací. Běžný bankovní účet, ke kterému je karta připojena, se nazývá kartový účet. Samotná karta je pohodlný platební nástroj, který vám umožní rychlý přístup k penězům umístěným na vašem kartovém účtu kdekoli, aniž byste museli navštívit banku. Vyberte si debetní kartu Banky mají právo zablokovat kartu z vlastní iniciativy nebo na příkaz jejího majitele. Děje se tak za účelem ochrany financí klienta před podvodnými aktivitami třetích stran. Po zablokování nelze z karty vybírat peníze ani s ní platit v obchodě. Peníze však nadále zůstávají na kartovém účtu a klient k nim má nadále přístup. Stává se, že banka má podezření ohledně jednání samotného klienta. Úvěrové instituce však podle zákona nemají právo z vlastní iniciativy zablokovat účty, mohou přes ně pouze omezit pohyb prostředků. K zablokování účtu je zapotřebí více závažných důvodů: rozhodnutí soudu nebo žádost soudních vykonavatelů.

V jakých případech lze udělit pokutu nebo zablokovat kartu?

Všechny banky analyzují transakce na účtu, aby rychle identifikovaly podezřelé transakce a minimalizovaly riziko jednání porušujících zákon. Zde je 10 nejpravděpodobnějších důvodů, proč může banka zablokovat kartu nebo omezit účet.

1. Porušení smlouvy

Při otevření jakéhokoli bankovního produktu je mezi úvěrovou institucí a klientem uzavřena smlouva, která mimo jiné upřesňuje podmínky služby. Vydáním karty se klient zavazuje zachovávat v tajnosti PIN kód, přihlašovací jméno a heslo pro přístup k účtům prostřednictvím svého osobního účtu, provádět včasné platby stanovené smlouvou, dodržovat zákaz používání karty pro určité transakce apod. Za porušení podmínek má banka právo pozastavit platnost smlouvy, vybrat pokutu nebo kartu zablokovat.

2. Možné porušení zákona č. 115-FZ

• Neobvyklá povaha transakce (specifika jsou uvedena v Příloze č. 3 nařízení Bank of Russia č. 15-P ze dne 2014. prosince 445);
• velké doplnění s následným převodem celé částky sobě nebo jiné osobě;
• opakované transakce přesahující stanovené limity.

U kontroverzních transakcí si banka vyžádá podklady pro zdůvodnění jejich ekonomického smyslu a zákonnosti peněz přijatých na účet. Při kontrole nesmí omezovat transakce, pokud však neobdrží komplexní potvrzení, má právo „zmrazit“ pohyb na účtu a kartě.

3. Podezřelé transakce

Banku upozorňuje na neobvyklé platební chování klienta: transakce, které jsou pro něj netypické, jsou prováděny v noci, vícenásobné výběry hotovosti v krátkém časovém období atd.

Převod nebo platba, která je z pohledu banky diskutabilní, může být pozastavena, poté budou zaměstnanci klienta kontaktovat pro ověření. Majitel účtu bude muset potvrdit svou identitu pomocí kódového slova nebo jiného způsobu stanoveného ve smlouvě, stejně jako skutečnost požadavku na transakci, pojmenovat přesnou částku a příjemce.

Pokud operaci neinicioval klient, banka ji zruší a kartu z bezpečnostních důvodů zablokuje. Zároveň v takové situaci není nutné účet zavírat, můžete vydat novou kartu a propojit ji s ní.

4. Nákupy v zahraničí

Bankovní ověřovací systémy analyzují geolokaci. Podezření může vyvolat nejen nákup v zahraničí, ale i transakce provedená v regionu vzdáleném od bydliště klienta. Zejména pokud se poprvé provádí pomocí karty.

Někdy před rozhodnutím o zablokování karty zaměstnanci banky kontaktují klienta, aby transakci potvrdili. Stává se to ale i naopak: banka zablokuje převod nebo nákup a následně kontaktuje klienta, aby si upřesnil podrobnosti.

Pokud klient transakci potvrdí, banka může kartu „rozmrazit“ na dálku. V některých případech však bude k odblokování karty nutná návštěva úřadu.

5. Online nakupování

Banky vedou registr nespolehlivých stránek, které byly dříve napadeny nebo zmanipulovány podvodníky, a také bylo zjištěno, že prováděly neoprávněné debety. Podle uvážení úvěrové instituce mohou být transakce na takových stránkách odmítnuty. Je třeba mít na paměti, že platbu, která již byla provedena, nelze zrušit pomocí bankovních prostředků.

Následující příznaky mohou naznačovat, že web není bezpečný:

• stránka, na které byla platba provedena, není šifrována, tedy URL začíná http, nikoli https;
• přechod na stránky byl proveden prostřednictvím podezřele ziskového reklamního sdělení v některém z messengerů;
• špatný vzhled stránek (nerozvinutý design, chyby v textu, nedostatek kontaktních informací atd.);
• Pro provedení platby není nutné zadávat potvrzovací kód z SMS;

· na platební stránce musíte kromě standardního jména držitele karty, data expirace, čísla a CVV/CVC kódu zadat další osobní údaje.

6. Kompromis karty

Kartu může používat pouze její majitel. Při předávání „plastu“ třetím stranám (dokonce i příbuzným) je karta považována za kompromitovanou. Pokud banka zjistí, že kartu používá cizí osoba, může ji nejen zablokovat, ale také klienta na blacklist. Jak se finančním institucím podaří zjistit, že karta byla převedena na třetí stranu, přečtěte si článek:

7. Chyba při zadávání PIN kódu

Karta se dočasně automaticky zablokuje, pokud třikrát za sebou zadáte nesprávný PIN kód.

K odemknutí obvykle dojde automaticky po 24 hodinách. Chcete-li blok okamžitě odstranit, měli byste kontaktovat podporu.

8. Odebrání bankovní licence

Ode dne odebrání licence je banka povinna zastavit veškeré peněžní operace. Informace o všech účtech, vkladech, úvěrech a dalších zákaznických produktech jsou předávány Agenturě pro pojištění vkladů (DIA).

DIA vybere banku, přes kterou převede finanční prostředky klientům, ale ne více než 1,4 milionu rublů. Pokud měl člověk více než 1,4 milionu rublů, může je vrátit až po prodeji majetku úvěrové instituce.

9. Dluh po splatnosti

Téměř u každé kreditní karty je stanovena doba odkladu – doba, během níž se za využití úvěrového limitu neúčtuje žádný úrok. V průměru je doba odkladu 60–120 dní, ale může být i delší: 180 nebo dokonce 365 dní. Doba odkladu má své vlastní nuance. Obvykle se vztahuje pouze na bezhotovostní nákupy a nevztahuje se na převody a/nebo výběry hotovosti. To znamená, že při provádění takových transakcí se okamžitě začnou načítat úroky (až 69 % ročně) z částky dluhu – to může vést ke vzniku dluhu po splatnosti. Stává se, že roční bezúročné období platí po omezenou dobu, například měsíc, poté se lhůta zkrátí na standardních 60 dní. Pokud tento bod nezohledníte, můžete opět skončit s dluhem po splatnosti.

Každá smlouva o poskytování služeb kreditní karty uvádí, že klient je povinen zaplatit minimální platbu za použití vypůjčených peněz – asi 10 % z dlužné částky. Pro banku je minimální platba ukazatelem solventnosti dlužníka. Pokud ji klient nesloží nebo vloží menší částku, finanční ústav uvalí sankce: zrušení doby odkladu, účtování pokut a penále, snížení úvěrového limitu (až zablokování karty).

10. Rozhodnutím soudu nebo soudních exekutorů

V rámci vymáhání dluhů na půjčkách, daních, pokutách, alimentech může dojít k úplnému obstavení účtu nebo zákazu výběru hotovosti, převodů a plateb za nákupy nad stanovený limit (např. ne více než 50 % mzdy).

Pokud je na účtu dostatek prostředků, bude karta fungovat bez omezení i nadále. Pokud ne, omezení zůstanou v platnosti, dokud soudní vykonavatel nevydá příkaz k jejich odstranění.

11. Prošlá platnost

Karta, jejíž platnost vypršela, je zablokována. Karty použité pro transakce za poslední tři měsíce jsou automaticky znovu vydány. Není třeba zakládat nový účet, znovu vydaná plastová karta bude propojena se stávajícím kartovým účtem. Ještě předtím, než obdržíte kartu na fyzickém médiu, můžete využít možnosti virtuální.

12. Podezření na daňové porušování

Pokud karta často přijímá převody za účelem platby, např. „za byt“ nebo mnoho anonymních převodů od různých osob, může to v bance vyvolat podezření na nelegální obchodní aktivity. Kromě zablokování karty může dojít i k požadavku finanční inspekce.

Pokud je tedy na kartě příjem za jakýkoli typ činnosti, je lepší jej formalizovat. Zaregistrujte se například jako OSVČ a odvádějte 4–6 % z příjmu.

Jaké další důvody mohou být pro zablokování?

Pokud neplatí žádný z výše uvedených bodů, je s vaší kartou vše v pořádku, ale banka stále zablokovala peníze na účtu, možná úvěrová instituce čelila hackerskému útoku – po nějaké době bude přístup automaticky obnoven.

Důvodem může být i jiný – nedostatek finančních prostředků a pohybů na účtu po dlouhou dobu. I kdyby na kartovém účtu zůstala malá částka, mohly by ji „sežrat“ běžné poplatky za služby.

Nestanoví-li smlouva jinak, pokud na účtu (kromě provizních odpisů) po dobu dvou let nedochází k žádné činnosti, má banka právo jednostranně odmítnout plnění smlouvy o bankovním účtu. Abyste mohli znovu využívat služeb této konkrétní banky, budete si muset znovu otevřít účet a vydat k němu kartu.

V každém případě, ať už je důvod blokace jakýkoli, banky o tom své zákazníky informují prostřednictvím hovoru, SMS, push notifikace nebo mailingu. Abyste měli přehled o změnách, je důležité uvádět aktuální kontaktní údaje. Nejčastěji nelze blokaci zadanou bankou zrušit, karta bude muset být znovu vydána pod jinými údaji.

Za blokaci jako takovou nejsou žádné pokuty (pokud se nebavíme o inkasech ze strany státních orgánů), ale opětovné vydání karty od některých bank může vyžadovat poplatek.

Může banka zablokovat kartu z podnětu držitele?

Banka může kartu na žádost majitele zablokovat. Kartu se vyplatí zablokovat, když hrozí, že se její údaje dostaly nebo mohly dostat do rukou neoprávněných osob. Například:

• karta je zaseknutá v bankomatu;
• karta byla odcizena nebo ztracena;
• platba byla provedena kartou na nebezpečném webu;
• Na kartě byla zjištěna operace, kterou klient neprovedl.

Kartu si můžete zablokovat sami přes mobilní aplikaci (doporučujeme jako nejrychlejší způsob) nebo to uděláte s pomocí pracovníka na pobočce či podpůrné službě (když není možné použít váš osobní účet, např. ukradeno spolu s kartou).

Pokud byla karta vyjmuta z bankomatu nebo nalezena doma, lze blokaci zrušit. Pokud již bylo objednáno opětovné vydání karty, nebudete moci starou odblokovat.

Důležité! Banka si může i nadále účtovat poplatek za obsluhu zablokované karty. Pokud klient nehodlá kartu v budoucnu používat, neměla by být zablokována, ale uzavřena ukončením smlouvy o poskytování služeb.

Co nedělat, abyste se ochránili před blokováním a omezeními

Zabezpečení karty spočívá v několika jednoduchých pravidlech:

• Nikomu, dokonce ani zaměstnancům banky, by neměly být poskytnuty všechny údaje o kartě;
• kartu uchovávejte zodpovědně;
• vybírat hotovost z bankomatů instalovaných na dobře osvětlených a střežených místech (pobočky bank, business centra apod.);
• oznamte bance svůj záměr používat kartu v zahraničí;
• platit kartou pouze ve velkých nebo známých zahraničních maloobchodních prodejnách;
• nakupovat na spolehlivých stránkách nebo prostřednictvím oficiálních aplikací prodejce;
• Při překladu správně vyplňte pole „Komentář“;
• platit své finanční závazky včas;
• připojit oznámení o kartě, abyste byli rychle informováni o všech poplatcích.

Jak vybrat peníze ze zablokované karty

Ze zablokované karty nelze vybrat peníze běžným způsobem v bankomatu pomocí samotné karty nebo jejích údajů.

Pokud z právního hlediska banka nemá na klienta žádné dotazy a je zablokována karta, nikoli účet, lze peníze vybrat i jinými způsoby:

1. Prostřednictvím pokladny na jakékoli pobočce pomocí pasu.
2. Převodem z kartového účtu na jakýkoli jiný účet: